Empréstimo consignado: entenda como funciona e tudo o que você precisa saber sobre essa modalidade de crédito

Se você está procurando ou já procurou por um imóvel, certamente está familiarizado com o termo empréstimo consignado. Mas, afinal, o que de fato é essa modalidade de crédito e como ela funciona? Tradicionalmente usada no Brasil, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal considerada uma das melhores alternativas para quem precisa de dinheiro com a garantia de taxas de juros menores.

Ideal para quem busca planos flexíveis e mais baratos, o empréstimo consignado pode ser a solução financeira ideal para as pessoas que desejam alcançar seus objetivos com mais agilidade e facilidade. Existem diversas opções para que você escolha o melhor empréstimo de acordo com suas necessidades, seu perfil e sua capacidade de pagamento. Por isso, é importante conhecer todas as opções para ter certeza de escolher a melhor para a sua situação.

Pensando nisso, a Nova Época Imóveis preparou este post com tudo o que você precisa saber sobre o empréstimo consignado, como ele funciona, quem pode solicitar e quais cuidados tomar antes de pedir um. Assim, esperamos que você consiga se preparar melhor e não se arrependa da sua escolha! Para mais informações ou em caso de dúvidas, fale com um dos nossos corretores e conheça nossos imóveis em www.novaepoca.com.br! 

Afinal, o que é empréstimo consignado?

Primeiramente, vamos entender o que de fato é o empréstimo consignado. Como comentamos mais acima, trata-se de uma modalidade de crédito pessoal em que o valor das parcelas é descontado automaticamente, direto na folha de pagamento ou no benefício previdenciário do solicitante no Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Com isso, os riscos de inadimplência são menores e a instituição financeira pode conceder melhores taxas de juros e maiores prazos de pagamento.

Também conhecido no mercado como crédito consignado, essa modalidade é uma das linhas de crédito mais vantajosas, com juros muito menores do que os do cheque especial ou do empréstimo pessoal, por exemplo. O empréstimo consignado pode ser solicitado por quem trabalha com carteira assinada, por aposentados, funcionários públicos ou pensionistas do INSS.

Além disso, esse tipo de empréstimo pode ser disponibilizado para o usuário como cartão de crédito ou empréstimo, sendo, ainda, frequentemente usado para o pagamento de outras dívidas de juros mais altos.

Como funciona o crédito consignado?

Agora que compreendemos o que de fato é o empréstimo consignado, outro aspecto importante de entendermos na prática é como ele funciona. Basicamente, a margem desse empréstimo não pode ultrapassar 35% da renda mensal. Além disso, é preciso estar atento às características do consignado, entre as opções disponíveis, para ter certeza de escolher a mais vantajosa para a sua situação. Abaixo, vamos falar um pouco mais sobre as opções de consignado:

Empréstimo consignado privado

Essa opção de empréstimo consignado é exclusiva para funcionários de empresas com vínculo comprovado em carteira assinada, ou seja, CLT. É importante ressaltarmos, ainda, que esse é um direito assegurado por lei; logo, a empresa não pode se opor à contratação do crédito e precisa repassar todas as informações necessárias para esse processo à instituição financeira.

Empréstimo consignado INSS

Já o empréstimo consignado INSS, como o nome mesmo sugere, é exclusivo para aposentados e pensionistas que recebem benefício por meio do INSS. Nesses casos, a taxa de juros mensal máxima é de 2,08% para empréstimos e de 3% para cartão de crédito consignado, com prazo de até 72 meses.

Empréstimo consignado para servidores públicos

Outra modalidade de empréstimo consignado é a oferecida aos servidores públicos federais, estaduais e municipais, de acordo com o órgão de trabalho. Nessa modalidade, a taxa de juros máxima é de 2,05% ao mês, sendo que o prazo de pagamento pode chegar a 96 meses, dependendo do montante emprestado.

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

É importante que, além das taxas de juros, também seja levado em consideração o Custo Efetivo Total (CET) da operação para ter certeza de que um empréstimo consignado é realmente a melhor opção para o seu orçamento. O CET representa a soma de todos os valores pagos durante o processo; porém, cuidado, pois nem sempre juros mais baixos significam um CET mais baixo.

Com isso, além de comparar os juros e prazos de pagamento em diferentes instituições bancárias, é importante também avaliar os demais gastos embutidos no seu empréstimo, que incluem o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), a Taxa de Abertura de Crédito (TAC) e outras taxas administrativas em geral.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

Como podemos observar, esse tipo de empréstimo pode contribuir para a organização do seu orçamento, resolver emergências e facilitar a realização de projetos. Agora vamos apontar as principais vantagens do empréstimo consignado, assim, você pode avaliar se ele é uma boa opção para a sua situação:

• Redução de juros no pagamento – a contratação do empréstimo consignado pode ser interessante para saldar dívidas do cheque especial ou do financiamento do cartão de crédito, assim, você reduz os gastos e as contas se tornam menores;
• Liberação rápida do valor contratado – essa linha de crédito se ajusta com tranquilidade a diferentes situações emergenciais; logo, o dinheiro é liberado mais rápido;
• Possibilidade de maiores parcelamentos – essa também é uma boa opção por possibilitar um prazo maior de pagamento, podendo, em algumas situações, chegar até 120 meses para funcionários de empresas privadas, dependendo do prazo firmado com a empresa;
• Sem necessidade de garantias – o empréstimo consignado não requer garantias pessoais ou ativos como garantia, uma vez que o salário ou benefício previdenciário do cliente se tornam a garantia;
• Uso flexível – é possível usar os recursos desse empréstimo da maneira que preferir, sem nenhuma restrição.

Como fazer uma simulação de empréstimo consignado?

Para escolher a melhor modalidade de empréstimo para a sua situação, a pesquisa detalhada e atenta é importante para conferir assertividade. Logo, poder fazer simulações é uma boa forma de conhecer a modalidade mais adequada para o seu perfil. Nesse contexto, para simular empréstimo consignado basta preencher um formulário que está disponível na plataforma da própria instituição financeira de sua escolha.

Geralmente, esses programas costumam ser gratuitos e servem para simular o processo de empréstimo consignado, como os juros e as parcelas mais adequadas ao perfil do cliente. Cada simulador de crédito tem suas diferentes modalidades, porém, todos tendem a cumprir o básico, com avaliação das variáveis de valor total do empréstimo, número de parcelas, tipo de parcelas e juros que incidirão. Os simuladores mais completos ainda realizam o cálculo da amortização da dívida e dos juros do empréstimo.

Como contratar um empréstimo consignado?

Atualmente, a maioria dos bancos disponibiliza recursos para clientes pedirem empréstimo consignado através da plataforma online, pelo site ou pelo aplicativo da instituição, mas sempre é possível realizar presencialmente em uma agência. A primeira condição para realizar essa solicitação é ter renda fixa comprovada. Conforme dissemos mais acima, no caso do consignado privado, é necessário que sua empresa seja conveniada à instituição bancária escolhida para conseguir um empréstimo.

Após ter a renda comprovada, serão solicitados alguns documentos antes da contratação ser feita, incluindo:

• CPF;
• RG ou CNH;
• Comprovante de residência;
• Comprovante atualizado ou extrato do INSS.

É importante ressaltarmos que aposentados precisarão de um documento da conta em que o empréstimo deverá ser depositado. Com a aprovação dos documentos, você só precisará preencher e assinar os formulários de contratação e aguardar a liberação do crédito. Lembrando que os valores acordados serão descontados todo mês diretamente da folha de pagamento do cliente.

A Nova Época Imóveis espera ter ajudado você a compreender um pouco melhor sobre o empréstimo consignado e como ele funciona. Para saber mais ou em caso de dúvidas, não hesite em falar com um dos nossos corretores! Não deixe de nos acompanhar aqui pelo blog para mais conteúdos sobre crédito pessoal e sobre o mercado imobiliário!

Escrito por Mariana Carvalho